La santé, votre actif financier le plus rentable

Dans votre SFM Money, vous suivez votre épargne, vos placements 3a, votre patrimoine net. Mais votre capacité de gain futur dépend d'un actif que personne ne met au bilan : votre santé. Un salarié suisse gagnant CHF 80'000/an sur 40 ans de carrière génère un capital-travail théorique de CHF 3.2 millions. Une incapacité de travail prolongée non couverte peut effacer une part de ce capital plus vite qu'un krach boursier. Traiter la santé comme une ligne budgétaire plutôt qu'une dépense subie change la façon dont on planifie.

Trois leviers protègent ce capital : la prévention (réduit le risque), l'assurance (transfère le risque résiduel), l'épargne de précaution (absorbe les franchises et les trous de couverture). En Suisse, l'assurance perte de gain maladie n'est pas obligatoire pour les salariés dans tous les cantons — vérifiez votre contrat de travail. Sans elle, un arrêt maladie au-delà du délai contractuel (souvent 1 à 3 mois selon l'ancienneté, échelle bernoise ou zurichoise) peut vous laisser sans revenu.

Parler de la santé comme d'un « actif » reste une image tant qu'on ne la chiffre pas. Chiffrée, elle change la hiérarchie de tout le reste.

Le calcul, pour toi : ton revenu annuel net × le nombre d'années qui te séparent de la retraite. Pour quelqu'un de 35 ans à CHF 85'000 net, c'est CHF 2,55 millions de revenus futurs. Ce montant dépasse, pour l'immense majorité des ménages suisses, la valeur de tout ce qu'ils possèdent — logement compris.

C'est ce capital-là que la maladie ou l'accident entament. Et il présente une particularité que ton portefeuille n'a pas : il ne se diversifie pas. Tu ne peux pas le répartir entre plusieurs supports ; il repose entièrement sur une seule personne.

Ce que le système suisse couvre, et ce qu'il ne couvre pas :

La ligne à retenir est la deuxième. L'assurance perte de gain maladie n'est pas obligatoire en Suisse : elle dépend de ton contrat ou d'une convention collective. Beaucoup de salariés découvrent son absence au moment où ils en ont besoin.

L'action de cette leçon, qui prend dix minutes : ouvre ton contrat de travail, cherche « perte de gain » ou « assurance maladie collective ». Note ce que tu trouves — ou que tu ne trouves rien. C'est l'information la plus importante de tout ce cours, et presque personne ne la connaît avant d'en avoir besoin.

Le budget santé d'un ménage suisse se résume mentalement à la prime LAMal. C'est le poste le plus visible — prélevé chaque mois, impossible à ignorer — et c'est loin d'être le plus coûteux sur une année.

Ce qui échappe au calcul :

1. La franchise et la quote-part. Jusqu'à CHF 2'500 de franchise plus CHF 700 de quote-part, soit CHF 3'200 dans une mauvaise année. Étalés sur douze mois et payés à des dates irrégulières, ils ne ressemblent jamais à une dépense de santé — juste à des factures.

2. Le dentiste. Non couvert par la LAMal, hors maladie grave du système masticatoire. Un détartrage annuel, deux caries et un enfant en orthodontie dépassent facilement CHF 3'000 par an pour une famille. C'est souvent le premier poste santé réel d'un ménage, et il n'apparaît dans aucun budget.

3. Ce que la LAMal ne rembourse pas. Lunettes et lentilles pour un adulte, psychothérapie au-delà du cadre remboursé, ostéopathie et médecines complémentaires selon le praticien, vaccins de voyage, certificats médicaux.

L'ordre de grandeur, pour un couple sans problème de santé particulier :

L'écart entre le bas et le haut de cette fourchette est de CHF 8'000 par an. Il ne dépend que marginalement de ta santé : il dépend surtout de ta franchise, de ton modèle d'assurance, de tes subsides et de ton assureur — quatre choses que tu décides, une fois par an, avant le 30 novembre.