SANTE-07 · Santé & Performance Suisse

Assurances santé : optimiser sans sous-assurer

4 leçons · ~1h · Santé & Sport

Programme complet

13 min

La LAMal couvre des prestations de base identiques chez tous les assureurs — la concurrence ne porte que sur le prix et le service.
Trois leviers financiers : prime mensuelle, franchise (CHF 300 à 2'500), quote-part de 10% plafonnée à CHF 700/an pour un adulte.
Une franchise élevée n'est rationnelle qu'avec un matelas de sécurité capable d'absorber jusqu'à environ CHF 3'000 en cas de pépin.
Le subside cantonal aux primes est un droit sous-utilisé — à vérifier chaque année, surtout après un changement de situation.

12 min

Les modèles alternatifs (médecin de famille, HMO, télémédecine) réduisent la prime de 10 à 25% en échange d'une contrainte d'accès, pas de prestations réduites.
Le choix du modèle dépend du profil : profitable en bonne santé sans suivi spécialisé, à vérifier si un suivi spécialisé existe déjà.
Le changement d'assureur ou de modèle est possible chaque automne, généralement jusqu'au 30 novembre pour le modèle standard.
Le rituel annuel de comparaison peut représenter CHF 300 à 800 d'économie par an pour une famille, sans perte de couverture.

13 min

Les complémentaires LCA sont des contrats commerciaux (sélection médicale possible), à la différence de la LAMal qui est un droit garanti.
L'hospitalisation en division commune est déjà couverte par la LAMal — une complémentaire privée/semi-privée n'ajoute que du confort, pas une protection financière de base.
Chaque franc de complémentaire non nécessaire capitalisé dans un 3e pilier sur 20-30 ans représente un manque à gagner substantiel.
Certaines complémentaires (dentaire familial) peuvent se justifier statistiquement — la règle est de calculer, jamais de souscrire par réflexe.

11 min

Le 3a assurance-vie liée intègre parfois une couverture invalidité/décès, mais avec des frais plus élevés et une flexibilité réduite que le 3a bancaire.
Séparer épargne (3a bancaire en titres) et assurance risque (invalidité/décès autonome) est souvent plus performant et plus transparent sur les frais.
La boucle santé-capacité de gain-épargne 3e pilier se referme : chaque maillon protège les autres, négliger l'un finit par coûter sur les deux plans.
Travailler dans la douleur par peur de perdre le revenu, ou sous-assurer sa santé pour économiser, sont deux formes du même piège.

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