Le principe : s'assurer contre ce qui peut te ruiner

La logique de l'assurance tient en une phrase : on s'assure contre ce qu'on ne pourrait PAS payer soi-même, pas contre les petits tracas. Une assurance qui te rembourse ton smartphone cassé (que tu peux racheter) te coûte plus cher, sur la durée, qu'elle ne te rapporte. Une assurance responsabilité civile qui te couvre si tu causes un dommage à CHF 100'000 à un tiers, elle, peut littéralement te sauver.

La grille de décision est simple : pour chaque risque, demande-toi "si ça arrive, est-ce que je peux l'absorber sur mon budget/épargne ?". Si oui → tu gardes le risque (pas d'assurance, ou franchise élevée). Si non → tu assures. C'est le contraire de l'instinct : on a tendance à sur-assurer le petit (rassurant) et sous-assurer le catastrophique (qu'on n'imagine pas).

En Suisse, cette discipline vaut de l'argent réel : entre les assurances obligatoires, utiles et superflues, un ménage paie souvent des centaines de francs par an pour des couvertures qu'il n'utilisera jamais.

Trois catégories à distinguer clairement :

L'erreur fréquente : empiler les optionnelles "au cas où" et négliger la hiérarchie. On sécurise d'abord l'obligatoire et l'essentiel (gros risques, faible coût), puis on évalue le reste avec la grille "puis-je l'absorber moi-même ?".

S'assurer contre le catastrophique (qu'on ne pourrait pas payer), pas contre le désagréable (qu'on peut absorber)

Grille de décision : "si ça arrive, puis-je l'absorber ?" Oui → garde le risque ; Non → assure

Trois niveaux : obligatoire (LAMal, RC auto), essentiel (RC privée, ménage), optionnel (à évaluer)

L'instinct sur-assure le petit et sous-assure le grave : inverse ce réflexe pour payer moins et être mieux protégé

DIALOGUE AVEC PROF SFM

PROF SFM

Quel est le bon principe pour décider de s'assurer contre un risque ?

INITIÉ SFM

Assurer tout ce qui peut arriverAAssurer ce que tu ne pourrais PAS payer toi-même ; garder les risques que tu peux absorberBN'assurer que les petits risques fréquentsCPrendre le plus d'assurances possible "au cas où"D

PROF SFM

Parmi ces assurances, laquelle est "essentielle" (fortement recommandée mais non obligatoire) en Suisse ?

PROF SFM

Quel réflexe coûte le plus cher à long terme ?

CAS PRATIQUE — MISE EN SITUATION

PROF SFM

CAS PRATIQUETu reçois trois propositions : (A) une RC privée à quelques dizaines de francs par an, (B) une assurance qui rembourse ton téléphone à CHF 900, (C) une garantie prolongée sur ta cafetière. Ton budget assurance est limité.

Par quoi commences-tu ?

INITIÉ SFM

Je prends la garantie cafetière et l'assurance téléphone, ça rassure au quotidien.Je prends d'abord la RC privée (gros risque, faible coût), puis j'évalue le reste selon ce que je pourrais absorber moi-même.Je prends les trois pour être tranquille.