# Assurances santé : optimiser sans sous-assurer

> 4 leçons · ~1h · Santé & Sport — SFM Academy (successfor-me.ch).
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> Résumé public leçon par leçon. Le contenu pédagogique complet (hors 1re leçon gratuite) est réservé aux abonnés.

Fiche du cours : https://successfor-me.ch/academy/cours/fiche/SANTE-07

## Leçon 1 — LAMal : les bases que tout le monde devrait maîtriser

**À retenir :**

- La LAMal couvre des prestations de base identiques chez tous les assureurs — la concurrence ne porte que sur le prix et le service.
- Trois leviers financiers : prime mensuelle, franchise (CHF 300 à 2'500), quote-part de 10% plafonnée à CHF 700/an pour un adulte.
- Une franchise élevée n'est rationnelle qu'avec un matelas de sécurité capable d'absorber jusqu'à environ CHF 3'000 en cas de pépin.
- Le subside cantonal aux primes est un droit sous-utilisé — à vérifier chaque année, surtout après un changement de situation.

**Plan de la leçon :** Franchise, quote-part et primes · Le subside : un droit sous-utilisé

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## Leçon 2 — Modèles alternatifs : médecin de famille, HMO, télémédecine

**À retenir :**

- Les modèles alternatifs (médecin de famille, HMO, télémédecine) réduisent la prime de 10 à 25% en échange d'une contrainte d'accès, pas de prestations réduites.
- Le choix du modèle dépend du profil : profitable en bonne santé sans suivi spécialisé, à vérifier si un suivi spécialisé existe déjà.
- Le changement d'assureur ou de modèle est possible chaque automne, généralement jusqu'au 30 novembre pour le modèle standard.
- Le rituel annuel de comparaison peut représenter CHF 300 à 800 d'économie par an pour une famille, sans perte de couverture.

**Plan de la leçon :** Comment ces modèles réduisent la prime · Le calcul annuel à refaire chaque automne

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## Leçon 3 — Complémentaires LCA : le piège des garanties inutiles

**À retenir :**

- Les complémentaires LCA sont des contrats commerciaux (sélection médicale possible), à la différence de la LAMal qui est un droit garanti.
- L'hospitalisation en division commune est déjà couverte par la LAMal — une complémentaire privée/semi-privée n'ajoute que du confort, pas une protection financière de base.
- Chaque franc de complémentaire non nécessaire capitalisé dans un 3ème pilier sur 20-30 ans représente un manque à gagner substantiel.
- Certaines complémentaires (dentaire familial) peuvent se justifier statistiquement — la règle est de calculer, jamais de souscrire par réflexe.

**Plan de la leçon :** LAMal vs LCA : une distinction fondamentale · Le calcul avant de souscrire

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## Leçon 4 — Assurance santé et 3ème pilier : le lien à ne pas manquer

**À retenir :**

- Le 3a assurance-vie liée intègre parfois une couverture invalidité/décès, mais avec des frais plus élevés et une flexibilité réduite que le 3a bancaire.
- Séparer épargne (3a bancaire en titres) et assurance risque (invalidité/décès autonome) est souvent plus performant et plus transparent sur les frais.
- La boucle santé-capacité de gain-épargne 3ème pilier se referme : chaque maillon protège les autres, négliger l'un finit par coûter sur les deux plans.
- Travailler dans la douleur par peur de perdre le revenu, ou sous-assurer sa santé pour économiser, sont deux formes du même piège.

**Plan de la leçon :** Le 3ème pilier lié à l'assurance : avantages et limites · Santé, capacité de gain et épargne : la boucle complète

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