# Assurances santé : optimiser sans sous-assurer

> 5 leçons · ~20 min · Santé & Sport — SFM Academy (successfor-me.ch).
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Fiche du cours : https://successfor-me.ch/academy/cours/fiche/SANTE-07

## Leçon 1 — LAMal : les bases que tout le monde devrait maîtriser

**À retenir :**

- La LAMal couvre des prestations de base identiques chez tous les assureurs — la concurrence ne porte que sur le prix et le service.
- Trois leviers financiers : prime mensuelle, franchise (CHF 300 à 2'500), quote-part de 10% plafonnée à CHF 700/an pour un adulte.
- Une franchise élevée n'est rationnelle qu'avec un matelas de sécurité capable d'absorber jusqu'à environ CHF 3'000 en cas de pépin.
- Le subside cantonal aux primes est un droit sous-utilisé — à vérifier chaque année, surtout après un changement de situation.

**Plan de la leçon :** Franchise, quote-part et primes · Le subside : un droit sous-utilisé

_Leçon en accès libre._

### Franchise, quote-part et primes

L'assurance de base LAMal est obligatoire pour tout résident suisse et couvre les soins essentiels, identiques quel que soit l'assureur — la concurrence entre caisses ne porte que sur le prix et le service, jamais sur les prestations de base. Le mécanisme financier repose sur trois éléments : la prime mensuelle (payée que l'on soit malade ou non), la franchise annuelle choisie (de CHF 300 à CHF 2'500 pour un adulte, à payer de sa poche avant que l'assurance n'intervienne), et la quote-part de 10% des frais au-delà de la franchise, plafonnée à CHF 700 par an pour un adulte.

Choisir une franchise élevée (CHF 2'500) réduit la prime mensuelle mais expose à devoir avancer jusqu'à CHF 2'500 plus CHF 700 de quote-part en cas de pépin, soit potentiellement plus de CHF 3'000 dans une année. Ce choix n'est rationnel que si un matelas de sécurité SFM Money permet d'absorber ce montant sans stress — sinon la franchise basse, plus chère au mois mais plus prévisible, reste préférable.

### Le subside : un droit sous-utilisé

Les cantons versent des subsides aux primes LAMal pour les revenus modestes — le seuil varie fortement d'un canton à l'autre (Genève et Vaud sont historiquement plus généreux que certains cantons alémaniques). Beaucoup de personnes éligibles ne font pas la demande, faute de savoir qu'elle existe ou par méconnaissance du seuil applicable dans leur canton. Une vérification annuelle du droit au subside, en particulier après un changement de situation (perte d'emploi, naissance, baisse de revenu), devrait faire partie du rituel de Clôture Mensuelle SFM Money au moins une fois par an.

## Leçon 2 — Modèles alternatifs : médecin de famille, HMO, télémédecine

**À retenir :**

- Les modèles alternatifs (médecin de famille, HMO, télémédecine) réduisent la prime de 10 à 25% en échange d'une contrainte d'accès, pas de prestations réduites.
- Le choix du modèle dépend du profil : profitable en bonne santé sans suivi spécialisé, à vérifier si un suivi spécialisé existe déjà.
- Le changement d'assureur ou de modèle est possible chaque automne, généralement jusqu'au 30 novembre pour le modèle standard.
- Le rituel annuel de comparaison peut représenter CHF 300 à 800 d'économie par an pour une famille, sans perte de couverture.

**Plan de la leçon :** Comment ces modèles réduisent la prime · Le calcul annuel à refaire chaque automne

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## Leçon 3 — Complémentaires LCA : le piège des garanties inutiles

**À retenir :**

- Les complémentaires LCA sont des contrats commerciaux (sélection médicale possible), à la différence de la LAMal qui est un droit garanti.
- L'hospitalisation en division commune est déjà couverte par la LAMal — une complémentaire privée/semi-privée n'ajoute que du confort, pas une protection financière de base.
- Chaque franc de complémentaire non nécessaire capitalisé dans un 3ème pilier sur 20-30 ans représente un manque à gagner substantiel.
- Certaines complémentaires (dentaire familial) peuvent se justifier statistiquement — la règle est de calculer, jamais de souscrire par réflexe.

**Plan de la leçon :** LAMal vs LCA : une distinction fondamentale · Le calcul avant de souscrire · Les quatre complémentaires qui valent leur prix, et les trois qui n'en valent pas

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## Leçon 4 — Assurance santé et 3ème pilier : le lien à ne pas manquer

**À retenir :**

- Le 3a assurance-vie liée intègre parfois une couverture invalidité/décès, mais avec des frais plus élevés et une flexibilité réduite que le 3a bancaire.
- Séparer épargne (3a bancaire en titres) et assurance risque (invalidité/décès autonome) est souvent plus performant et plus transparent sur les frais.
- La boucle santé-capacité de gain-épargne 3ème pilier se referme : chaque maillon protège les autres, négliger l'un finit par coûter sur les deux plans.
- Travailler dans la douleur par peur de perdre le revenu, ou sous-assurer sa santé pour économiser, sont deux formes du même piège.

**Plan de la leçon :** Le 3ème pilier lié à l'assurance : avantages et limites · Santé, capacité de gain et épargne : la boucle complète

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## Leçon 5 — L'audit annuel : le rendez-vous de novembre, étape par étape

**À retenir :**

- L'audit annuel tient en deux heures, entre le 1er octobre et le 25 novembre. Il ne demande aucun suivi le reste de l'année.
- L'ordre des étapes suit l'ampleur de l'économie : assureur, franchise, modèle, subsides.
- Les prestations de base sont identiques par la loi : changer d'assureur ne dégrade rien, contrairement à toute autre assurance.
- La résiliation doit ARRIVER avant le 30 novembre, pas être postée le 30.
- Ne jamais résilier une complémentaire pour économiser : l'assureur peut refuser de te reprendre, et c'est irréversible.
- La bonne question sur une complémentaire n'est pas « est-ce que je l'utilise » mais « pourrais-je la racheter dans dix ans ».

**Plan de la leçon :** Le déroulé complet, en deux heures · L'erreur qui coûte le plus cher : toucher à la complémentaire

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