# Fondamentaux santé-finance

> 5 leçons · ~26 min · Santé & Sport — SFM Academy (successfor-me.ch).
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Fiche du cours : https://successfor-me.ch/academy/cours/fiche/SANTE-01

## Leçon 1 — La santé, votre actif financier le plus rentable

**À retenir :**

- La santé est un actif financier au même titre que l'épargne ou les placements.
- Un capital-travail de carrière peut dépasser CHF 3 millions sur 40 ans.
- Vérifiez votre couverture perte de gain maladie dans votre contrat de travail.
- Prévention, assurance et épargne de précaution forment un triangle de protection.

**Plan de la leçon :** Un capital qu'on oublie de gérer · Le triangle prévention-assurance-épargne · Ce que vaut ton capital-travail, en francs · Les trois dépenses de santé qui ne se voient pas

_Leçon en accès libre._

### Un capital qu'on oublie de gérer

Dans votre SFM Money, vous suivez votre épargne, vos placements 3a, votre patrimoine net. Mais votre capacité de gain futur dépend d'un actif que personne ne met au bilan : votre santé. Un salarié suisse gagnant CHF 80'000/an sur 40 ans de carrière génère un capital-travail théorique de CHF 3.2 millions. Une incapacité de travail prolongée non couverte peut effacer une part de ce capital plus vite qu'un krach boursier. Traiter la santé comme une ligne budgétaire plutôt qu'une dépense subie change la façon dont on planifie.

### Le triangle prévention-assurance-épargne

Trois leviers protègent ce capital : la prévention (réduit le risque), l'assurance (transfère le risque résiduel), l'épargne de précaution (absorbe les franchises et les trous de couverture). En Suisse, l'assurance perte de gain maladie n'est pas obligatoire pour les salariés dans tous les cantons — vérifiez votre contrat de travail. Sans elle, un arrêt maladie au-delà du délai contractuel (souvent 1 à 3 mois selon l'ancienneté, échelle bernoise ou zurichoise) peut vous laisser sans revenu.

### Ce que vaut ton capital-travail, en francs

Parler de la santé comme d'un « actif » reste une image tant qu'on ne la chiffre pas. Chiffrée, elle change la hiérarchie de tout le reste.

**Le calcul, pour toi :** ton revenu annuel net × le nombre d'années qui te séparent de la retraite. Pour quelqu'un de 35 ans à CHF 85'000 net, c'est **CHF 2,55 millions** de revenus futurs. Ce montant dépasse, pour l'immense majorité des ménages suisses, la valeur de tout ce qu'ils possèdent — logement compris.

C'est ce capital-là que la maladie ou l'accident entament. Et il présente une particularité que ton portefeuille n'a pas : **il ne se diversifie pas.** Tu ne peux pas le répartir entre plusieurs supports ; il repose entièrement sur une seule personne.

**Ce que le système suisse couvre, et ce qu'il ne couvre pas :**
| Événement | Couverture | Ce qui reste à ta charge |
|---|---|---|
| Maladie courte | Salaire maintenu quelques semaines à quelques mois selon l'ancienneté | La franchise et la quote-part |
| Maladie longue | Perte de gain **si** ton contrat en prévoit une — elle n'est pas obligatoire | Tout le reste si elle manque |
| Accident | LAA obligatoire dès 8 h de travail par semaine | Franchise réduite, mais réelle |
| Invalidité | AI + LPP, après un délai d'attente long | L'écart avec ton niveau de vie |

La ligne à retenir est la deuxième. **L'assurance perte de gain maladie n'est pas obligatoire en Suisse** : elle dépend de ton contrat ou d'une convention collective. Beaucoup de salariés découvrent son absence au moment où ils en ont besoin.

**L'action de cette leçon, qui prend dix minutes :** ouvre ton contrat de travail, cherche « perte de gain » ou « assurance maladie collective ». Note ce que tu trouves — ou que tu ne trouves rien. C'est l'information la plus importante de tout ce cours, et presque personne ne la connaît avant d'en avoir besoin.

### Les trois dépenses de santé qui ne se voient pas

Le budget santé d'un ménage suisse se résume mentalement à la prime LAMal. C'est le poste le plus visible — prélevé chaque mois, impossible à ignorer — et c'est loin d'être le plus coûteux sur une année.

**Ce qui échappe au calcul :**

1. **La franchise et la quote-part.** Jusqu'à CHF 2'500 de franchise plus CHF 700 de quote-part, soit CHF 3'200 dans une mauvaise année. Étalés sur douze mois et payés à des dates irrégulières, ils ne ressemblent jamais à une dépense de santé — juste à des factures.

2. **Le dentiste.** Non couvert par la LAMal, hors maladie grave du système masticatoire. Un détartrage annuel, deux caries et un enfant en orthodontie dépassent facilement CHF 3'000 par an pour une famille. C'est souvent le premier poste santé réel d'un ménage, et il n'apparaît dans aucun budget.

3. **Ce que la LAMal ne rembourse pas.** Lunettes et lentilles pour un adulte, psychothérapie au-delà du cadre remboursé, ostéopathie et médecines complémentaires selon le praticien, vaccins de voyage, certificats médicaux.

**L'ordre de grandeur, pour un couple sans problème de santé particulier :**
| Poste | Fourchette annuelle |
|---|---|
| Primes LAMal | CHF 7'000 – 10'000 |
| Franchise + quote-part effectivement payées | CHF 600 – 3'000 |
| Dentaire | CHF 400 – 2'000 |
| Non remboursé (optique, thérapies, divers) | CHF 300 – 1'500 |
| **Total** | **CHF 8'300 – 16'500** |

L'écart entre le bas et le haut de cette fourchette est de CHF 8'000 par an. Il ne dépend que marginalement de ta santé : il dépend surtout de ta franchise, de ton modèle d'assurance, de tes subsides et de ton assureur — quatre choses que tu décides, une fois par an, avant le 30 novembre.

## Leçon 2 — LAMal 101 : comprendre le système avant de payer

**À retenir :**

- La LAMal est obligatoire, mais ne couvre ni dentaire ni chambre privée.
- Les primes varient jusqu'à un facteur 2 entre cantons pour un profil identique.
- Comptez CHF 4'200-5'400/an de primes moyennes pour un adulte.
- Vérifiez votre éligibilité aux subsides cantonaux — souvent sous-utilisés.

**Plan de la leçon :** Ce que la LAMal couvre — et ce qu'elle ne couvre pas · Primes, subsides et le vrai coût annuel · Les quatre décisions qui changent ta prime, par ordre d'impact · Les subsides : le montant le plus souvent laissé sur la table

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## Leçon 3 — La franchise optimale selon votre profil de risque

**À retenir :**

- La franchise adulte va de CHF 300 à CHF 2'500, avec écart de prime jusqu'à CHF 1'500/an.
- La quote-part de 10% est plafonnée à CHF 700/an en plus de la franchise.
- Ne montez en franchise que si votre fonds d'urgence SFM Money couvre franchise + quote-part.
- Réévaluez le choix chaque fin d'année lors du changement d'assureur possible.

**Plan de la leçon :** Comment fonctionne le choix de franchise · Le lien direct avec votre SFM Money · Le calcul de la franchise, fait une fois pour toutes

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## Leçon 4 — Construire son budget santé annuel dans le SFM Money

**À retenir :**

- Regroupez tous les frais de santé dans une seule catégorie SFM Money.
- Un ménage de deux adultes dépense CHF 6'000-9'000/an de santé en moyenne.
- Provisionnez mensuellement même pour des dépenses irrégulières.
- Le principe est identique à la provision fiscale : lisser pour éviter le choc de trésorerie.

**Plan de la leçon :** Créer une catégorie Santé dédiée · Provisionner plutôt que subir · Le rituel de novembre : deux heures, une fois par an

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## Leçon 5 — Quand ça arrive : arrêt maladie, accident, et les démarches qui coûtent cher si on les rate

**À retenir :**

- Prévenir l'employeur le jour même : le retard de notification est le premier motif de refus d'une perte de gain.
- Accident ou maladie change tout : en cas de doute, déclare comme accident — l'assureur tranchera.
- Le trou entre salaire et prestations s'ouvre au mois 2 ou 3 sans assurance perte de gain. Chiffre-le à froid.
- La demande AI se dépose tôt, dans les premiers mois — pas quand l'espoir de reprise s'éteint.
- L'incapacité PARTIELLE existe et est sous-employée : elle évite la rechute qui coûte plus cher que la patience.
- Note dès aujourd'hui ce que dit ton contrat sur la perte de gain : le jour venu, tu ne seras pas en état de chercher.

**Plan de la leçon :** Les sept premiers jours décident du reste · Le trou entre le salaire et les prestations : le chiffrer avant · Reprise, réadaptation et retour progressif : ce qui existe

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